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Desconto de Duplicatas: a verdade por trás das taxas e tarifas bancárias

O desconto de duplicatas esconde um inimigo oculto: as taxas e tarifas bancárias. Descubra como achar o melhor negócio para financiar o seu capital de giro.


O desconto de duplicatas mercantis num banco ou factoring já é algo automático para o empreendedor brasileiro atribulado de regulamentações, impostos e obrigações.

“O desconto de duplicatas é uma operação financeira em que a empresa entrega determinadas duplicatas para o banco e este lhe antecipa o valor em conta corrente, cobrando juros antecipadamente”, como denomina o Portal de Contabilidade.

A verdade é que viramos presas de um estado intervencionista que interfere em quase tudo sem prover muito em retorno. Mas o Estado não é o único predador do empreendedor. Há muitas armadilhas no Brasil que acabam inviabilizando financeiramente o bom funcionamento das empresas. Uma dessas armadilhas se chama taxa ou tarifa oculta.

Uma das armadilhas bancárias mais perniciosas se chama taxa ou tarifa oculta.

Uma das armadilhas bancárias mais perniciosas se chama taxa ou tarifa oculta. Click To Tweet

Sejamos honestos, os bancos são agentes imprescindíveis para o funcionamento de uma economia e prestam serviços de valor porém nem tudo é preto no branco. Dada a inércia dos empreendedores e a conveniência, muitas vezes, somos levados a fazer péssimos negócios financeiros apenas porque os bancos estão logo ali, tem nosso cadastro e por facilidade e uma certa dose de preguiça acabamos por cair na boca do lobo por culpa própria.

De taxa em taxa, de tarifa em tarifa, de pequenas meias-verdades financeiras, o empreendedor vai sendo espoliado seja pelo Estado, seja pelos Bancos ou seja por outras prestadoras de serviços que se aproveitam do caos imperante em nosso país.

Depois de construído um hábito é difícil quebrá-lo, porém essa inércia preguiçosa pode ser mortal para o empreendedor.

Desconto de Duplicatas: as taxas de desconto enganam

Quando você compara apenas taxas de desconto está caindo como um pato na armadilha.

Os bancos e factorings quando adicionarem suas taxas à sua operação de crédito estarão inflando seus lucros e diminuindo seu recebimento de forma considerável. Assim, as taxas ‘ocultas’ ou posteriormente adicionadas influenciam os custos em até 400% (ver tabela abaixo).

Fintechs de desconto de duplicatas: uma novidade para sua economia

Descontar duplicatas mercantis há muito deixou de ser apenas serviços oferecidos pelos bancos de varejo mas agora há outra opção no mercado, as chamadas Fintechs – startups de tecnologia focadas em finanças que oferecem serviços de alto valor por um menor custo e que vem revolucionando o setor financeiro.

Normalmente, as instituições mais procuradas pelas PMEs para contratar crédito são os bancos, o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) e instituições de factoring. No caso de factoring, de acordo com a Associação Nacional de Fomento Comercial (ANFAC), a média das taxas de juros para a operação média é de 4,4% ao mês.

Para o desconto de duplicatas, surge agora um tipo novo de serviço de desconto de duplicatas baseadas em FIDCs, as startups como a Adianta e TrustHub, WorkCapital e Antecipa: o intuito dessas startups é facilitar o adiantamento de recebíveis para as pequenas e médias empresas (PMEs), que geralmente sofrem com altas taxas de juros e tarifas cobradas pelas instituições financeiras.

Essa nova modalidade de startup é atrelada a um fundo de investimento em direitos creditórios, o chamado FDIC, que são regulamentados pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM). Esses fundos permitem que a taxa de operação para a contratante seja mais favorável em relação às das instituições financeiras pois não são taxadas como um financiamento bancário. A aquisição de recebíveis por compra de cotas não estão sujeito ao IOF (imposto sobre operações financeiras); ISS, PIS, Cofins e CSLL e há vantagens na incidência de Imposto de Renda.

Comparação de taxas de desconto de duplicatas: Bancos, Factoring e FIDCs

As diferenças podem chegar a mais de 160% nos custos de um simples desconto de duplicata. Click To Tweet

Para exemplificar, criamos uma tabela de comparação entre as três alternativas existentes no mercado de desconto de duplicatas hoje no Brasil:

adianta comparativo taxas de desconto factoring, bancos e FDIC

No final das contas, as diferenças chegam a mais de 160% de diferença no caso extremo de comparação entre o desconto de duplicata em um FDIC como na Adianta e TrustHub, WorkCapital e Antecipa em relação à um desconto em factorings sem considerar a tributação diferenciada com relação ao Imposto de Renda.

Com relação aos bancos, a conveniência também tem seu custo – mais de 55% de sobrepreço com relação a um desconto em FDIC. Neste cenário, uma empresa que desconta R$ 1 milhão por ano, economizaria algo entre R$30.000 a R$70.000 utilizando as empresas de desconto de duplicata baseadas em FDIC.

Nessa crise de espoliação dos empreendedores, você precisa sair da inércia e buscar essas novas formas de trabalhar. Encontrar empresas inovadoras que estão chegando não é nada menos que uma obrigação diária hoje.

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